Derecho Bancario
Abogados de Derecho Bancario
Reclamamos cláusulas suelo, gastos de hipoteca, IRPH, tarjetas revolving y comisiones abusivas. Un equipo mixto de abogados y economistas frente a bancos y entidades de crédito en Aranda de Duero, Burgos, Valladolid, Madrid y toda Castilla y León.
Las entidades financieras tienen la obligación de actuar con transparencia y buena fe en la comercialización de sus productos. Cuando no lo hacen, los consumidores y las empresas tienen derecho a reclamar y a obtener la restitución de lo indebidamente cobrado. En HARO Abogados y Economistas somos especialistas en derecho bancario, con una trayectoria sólida en la defensa de clientes frente a bancos, cajas de ahorro y otras entidades de crédito en Aranda de Duero, la Ribera del Duero, Burgos, Valladolid, Madrid y toda Castilla y León. Si necesitas un abogado de derecho bancario que combine el rigor jurídico con el análisis económico-financiero, nuestro equipo mixto de abogados y economistas está a tu disposición.
Marco general
Reclamaciones bancarias: qué puedes exigir a tu entidad
Durante las últimas décadas, los tribunales españoles —incluido el TJUE— han reconocido que una parte significativa de las condiciones que los bancos impusieron en contratos de préstamo, tarjetas y productos de inversión son nulas por falta de transparencia o por abusividad. En HARO analizamos cada contrato para determinar qué acciones son viables y cuál es la estrategia más eficiente: negociación, reclamación ante el Banco de España o litigio judicial.
Hipotecas
Cláusula suelo: recupera lo que el banco te cobró de más
La cláusula suelo fijaba un tipo de interés mínimo en los préstamos hipotecarios a tipo variable, impidiendo que el cliente se beneficiase de las bajadas del Euríbor. El Tribunal Supremo y el TJUE han declarado la nulidad de estas cláusulas cuando no fueron negociadas individualmente y no se informó al prestatario de forma clara sobre sus consecuencias económicas reales. La sentencia del TJUE de 21 de diciembre de 2016 estableció que la nulidad es retroactiva: el banco debe devolver todo lo cobrado en exceso desde la firma del contrato, más los intereses legales correspondientes.
Hipotecas
Reclamación de gastos de hipoteca
Otra de las reclamaciones más frecuentes en materia bancaria es la devolución de los gastos de formalización de hipoteca que los bancos repercutieron íntegramente al prestatario de forma indebida: aranceles notariales y registrales, gastos de gestoría y, en algunos casos, el impuesto sobre actos jurídicos documentados (AJD). La jurisprudencia del Tribunal Supremo, especialmente a partir de 2019, ha ido delimitando qué gastos corresponde abonar a cada parte.
La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, establece con claridad el reparto de gastos en los préstamos firmados a partir de su entrada en vigor. Para contratos anteriores, la vía judicial permite recuperar la parte que el banco asumió indebidamente repercutir al cliente. Nuestro equipo estudia cada escritura y cada factura para cuantificar con exactitud la cantidad reclamable.
Hipotecas
IRPH: el índice que muchos hipotecados desconocían
El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un índice oficial utilizado como alternativa al Euríbor en algunas hipotecas. Su opacidad en el proceso de comercialización ha dado lugar a numerosas reclamaciones. El TJUE, en sus sentencias de 3 de marzo de 2020 y de 13 de julio de 2023, ha reconocido que los jueces nacionales deben examinar si la cláusula IRPH cumplía los requisitos de transparencia material exigidos por la Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas abusivas en contratos con consumidores.
Si el banco no acreditó que el cliente comprendió cómo se calculaba el índice, su evolución histórica y sus implicaciones económicas frente a otras opciones, existe base para solicitar la nulidad de la cláusula y la sustitución por el Euríbor, con la consiguiente devolución de las diferencias pagadas. En HARO analizamos tu escritura y la oferta vinculante que recibiste para valorar las posibilidades reales de éxito.
Crédito al consumo
Tarjetas revolving: intereses abusivos y nulidad por usura
Las tarjetas revolving son productos de crédito rotativo cuya TAE puede superar el 20 %, tipo que los tribunales han calificado de usurario a la luz de la Ley Azcárate de 1908, aún vigente. El Tribunal Supremo, en sentencias como la de 4 de marzo de 2020, fijó que un interés notablemente superior al normal del dinero supone usura: el contrato es nulo y el cliente solo debe devolver el capital recibido.
Cuentas y tarjetas
Comisiones bancarias: cuándo son ilegítimas
Los bancos solo pueden cobrar comisiones cuando responden a un servicio efectivamente prestado, solicitado por el cliente y con un coste real para la entidad. La Circular 8/1990 del Banco de España y las sucesivas normas de transparencia —entre ellas la Orden ECE/482/2019— exigen que figuren en el contrato y correspondan a servicios reales.
Son especialmente cuestionables las comisiones de reclamación de posiciones deudoras aplicadas de forma automática sin gestión individualizada real, las comisiones de mantenimiento no previstas en el contrato original, las comisiones por descubierto desproporcionadas y las comisiones de apertura sin servicio concreto asociado. La reclamación puede articularse ante el Servicio de Atención al Cliente, el Banco de España o los tribunales, según la cuantía y las circunstancias.
Inversión
Nulidad de productos bancarios complejos
Más allá de las hipotecas y las tarjetas, las entidades financieras comercializaron participaciones preferentes, swaps, bonos estructurados y deuda subordinada a clientes sin el perfil de riesgo adecuado. La Ley del Mercado de Valores (RDLeg 4/2015) y la normativa MiFID II exigen que las entidades evalúen la idoneidad del producto y faciliten información clara. El incumplimiento puede dar lugar a la nulidad por vicio en el consentimiento y a la restitución del capital invertido con intereses. Si tu caso involucra aspectos de derecho civil o de asesoramiento económico-financiero, nuestro equipo los abarca en su totalidad.
Cómo trabajamos
Fases de una reclamación bancaria: de la negociación al juicio
No todas las reclamaciones bancarias acaban en los tribunales; muchas se resuelven antes, de forma más rápida y económica:
| Fase | Descripción | Duración orientativa |
|---|---|---|
| 1. Análisis del contrato | Revisión de escrituras, extractos y oferta vinculante. Cuantificación de lo reclamable. | 1-2 semanas |
| 2. Reclamación previa al banco | Escrito al Servicio de Atención al Cliente (SAC). El banco dispone de hasta 2 meses para contestar en asuntos bancarios generales. | 1-2 meses |
| 3. Reclamación ante el Banco de España | Si el banco rechaza o no contesta, se puede acudir al Departamento de Conducta de Mercado e Inversores. Sus resoluciones refuerzan la posición negociadora, aunque no son vinculantes. | 3-6 meses |
| 4. Demanda judicial | Juicio ordinario o verbal según la cuantía (arts. 249 y 250 LEC 1/2000). El banco suele ser condenado en costas si pierde. | 1-3 años (variable) |
«La transparencia no es un formalismo: es el derecho del consumidor a comprender exactamente lo que está firmando y sus consecuencias económicas reales.» — Criterio reiterado por el TJUE en materia de cláusulas abusivas (Directiva 93/13/CEE).
Nuestro enfoque
Lo que nos diferencia
Negociación
Antes de acudir a los tribunales, agotamos la vía de la reclamación directa y la negociación con la entidad para lograr acuerdos más rápidos y económicos.
Perspectiva económica
Nuestros economistas cuantifican con precisión el importe reclamable de cada cláusula, comisión o producto financiero antes de mover ficha.
Procesos judiciales
Cuando la vía extrajudicial no basta, litigamos con la misma solidez con la que negociamos, ante cualquier juzgado de España.
Nuestra presencia en Aranda de Duero, Valladolid y Madrid nos permite atender a clientes de toda Castilla y León. También ofrecemos videoconsulta para quienes prefieran una primera reunión sin desplazamiento.
Lo que opinan de nosotros
Familias que confían en HARO
Se murió mi padre y me ayudaron con toda la tramitación, pero a la vez gestionaron la división de las propiedades de forma negociada y equitativa.
Muy contenta con la gestión de mi empresa. Nunca he tenido ningún problema. Muy atentos en todo momento.
Tuve un problema de unos impagos de un cliente moroso. Lo gestionaron de forma ágil y correcta. Lo recomiendo.
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes sobre derecho bancario
Depende del contenido y las circunstancias de ese acuerdo. Si se firmó antes de la sentencia del TJUE de diciembre de 2016, puede adolecer de los mismos defectos de transparencia que la cláusula original. Analizamos el documento sin compromiso.
La acción de nulidad por cláusula abusiva no prescribe, pero la acción de restitución sí puede estar sujeta a plazos cuyo cómputo no necesariamente empieza desde la firma del contrato. Este ámbito evoluciona jurisprudencialmente: consúltanos cuanto antes para no perder derechos.
La reclamación ante el Banco de España es gratuita y puede resolverse en meses, pero sus resoluciones no son vinculantes. Una respuesta favorable refuerza la posición negociadora y frecuentemente propicia un acuerdo extrajudicial. La vía judicial produce sentencias ejecutivas, aunque implica mayores costes y plazos.
Sí. La cancelación no extingue el derecho a reclamar los intereses usurarios pagados durante la vigencia del contrato. Puedes reclamar la diferencia entre lo abonado y el capital recibido incluso con la tarjeta ya liquidada; solicita a la entidad copia del contrato y los extractos si no los conservas.
Los tribunales las han declarado abusivas cuando se aplican de forma automática sin gestión individualizada real, pues la normativa del Banco de España exige que respondan a gastos efectivos. Si te las han cobrado de forma sistemática, puedes solicitar su devolución en vía extrajudicial o judicial.
La Directiva 93/13/CEE protege a consumidores personas físicas, pero las empresas pueden reclamar por otros cauces: vicios del consentimiento, incumplimiento contractual o normativa de transparencia bancaria. En HARO asesoramos también a pymes y autónomos de la Ribera del Duero y de toda Castilla y León.
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